Comprendre le jargon du courtier en prêt immobilier et assurance emprunteur

Il peut arriver de vous sentir un peu perdu dans le jargon de votre courtier ! Comme beaucoup d’autres professions, le monde du courtage est assez complexe et technique en plus d’être très réglementé. Ceci implique l’existence de tout un langage pointu comprenant de nombreux acronymes, abréviations et termes précis.

En tant que courtière de proximité, lors de mes rendez-vous je cherche toujours à vous présenter les choses de manière simple et claire. Mais je pense utile de redéfinir dans cet article quelques éléments essentiels de vocabulaire.

Taux fixe

Le taux obtenu reste le même pendant toute la durée du prêt.

Taux révisable

Le taux peut être révisé chaque année, à la baisse comme à la hausse, avec un taux plancher et un taux plafond définis au départ.

T.A.E.G.

Taux annuel effectif global : il correspond au coût total du crédit, exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit. Il comprend tous les frais nécessaires au crédit : taux d’intérêt, frais de dossier, frais de garantie, frais de courtage, assurance emprunteur (pour la partie obligatoire). Les frais facultatifs ne sont pas forcément intégrés (comme une partie de l’assurance emprunteur dans certains cas ou chez certaines banques).

T.A.E.A.

Taux annuel effectif d’assurance : représente la part de l’assurance emprunteur dans le coût global d’un crédit immobilier.
TAEA = TAEG avec assurance – TAEG sans assurance

I.R.A.

Indemnités de remboursement anticipée. Il s’agit de frais que prend la banque lorsque le crédit est remboursé par anticipation. Cela correspond en général à 6 mois d’intérêts.

Assurance emprunteur

C’est une assurance qui garantit la prise en charge de tout ou partie des échéances de remboursement ou du capital restant dû d’un crédit en cas de survenance d’événements.

Les différentes garanties proposées par l’assurance emprunteur

• DC/PTIA : La garantie de base inclut le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie. À cette garantie peuvent s’ajouter les éléments suivants :
• l’ITT = l’incapacité de travail totale : incapacité d’exercer une activité professionnelle rémunératrice,
• l’ITP = l’incapacité de travail partielle : possibilité de travailler à temps partiel, comme le mi-temps thérapeutique par exemple,
• l’IPP = l’invalidité permanente partielle : entre 33 et 66% d’invalidité,
• l’IPT = l’invalidité permanente totale : invalidité supérieure à 66%,
• la PE = perte d’emploi : est rarement imposée par les banques, couvre le plus souvent le licenciement économique.

Quotité d’assurance

Correspond au pourcentage assuré pour chaque personne.

Garantie d’un prêt

Elle sert à rembourser la banque en cas de défaillance de l’emprunteur.
Les garanties les plus courantes sont : la caution par une société spécialisée ou l’hypothèque.

Modularité

Un prêt est dit modulable lorsque vous pouvez augmenter ou baisser les mensualités de départ. Chaque banque a ses conditions particulières de modularité.

Lissage

Lisser deux prêts consiste à faire en sorte de payer la même mensualité globale pendant la durée la plus longue. Le prêt le plus long aura ainsi un ou plusieurs paliers avec des mensualités plus petites au départ. Le prêt lissé permet d’aménager les mensualités du nouveau prêt immobilier en fonction des mensualités d’autres prêts en cours.

Intérêts intercalaires

Ce sont les frais liés au fait de débloquer un prêt immobilier en plusieurs fois. Pendant la période entre le premier déblocage des fonds et le dernier, vous ne payez que la partie intérêts du prêt.

Caution

Une caution est un contrat dans lequel une personne physique ou morale s’engage à assurer le paiement des mensualités d’un crédit immobilier, en cas de défaillance de l’emprunteur.

Mandat de recherche de financement

Autorisation des clients donnée au courtier de rechercher un financement en leur nom et pour leur compte.

Offre de prêt

Proposition écrite d’une banque ou d’un établissement de crédit, contenant les conditions accordées pour une demande de prêt. Elle peut être acceptée seulement après un délai de réflexion de 10 jours.

Franchise ou différé

La franchise consiste à différer le début de remboursement d’un crédit. Elle peut être partielle (paiement des intérêts + assurance emprunteur) ou totale (uniquement paiement des cotisations d’assurance)